Банковская пустыня России
ЦБ продолжает «зачистку» отечественного банковского сектора. В августе лицензий лишились семь кредитных организаций. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в системе страхования вкладов на 26 августа осталось 545 действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами. Жесткая политика ЦБ уже привела к снижению доступности банковских услуг в регионах и концентрации бизнеса в крупнейших, прежде всего государственных, банках.
Согласно сообщению АСВ, в настоящее время число участников системы страхования вкладов составляет 819 кредитных организаций. Но из них действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами, было только 545. Еще пять действующих кредитных организаций утратили право на привлечение денежных средств физлиц, а 269 — находятся в стадии ликвидации.
На 1 августа 2016 года (с момента начала функционирования системы страхования вкладов) количество страховых случаев достигло уже 345. Размер страховой ответственности АСВ по банкам, в отношении которых наступил страховой случай, составил 1,08 трлн руб.
Количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, в которых наступил страховой случай, на 1 августа этого года превысило 4% от всего населения страны и составило 6,03 млн чел. При этом получили страховое возмещение только 2,55 млн человек.
Судя по официальным сообщениям на сайте Банка России, только в августе регулятор отозвал лицензии у семи кредитных организаций. Формально наибольшее число отозванных лицензий за время «зачистки» приходится на Москву и Московскую область. Так, на настоящее время АСВ осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 281 кредитной организации, из которых в столичном регионе зарегистрировано 172 банка, в других регионах — 109.
Но вот в чем проблема: во многих регионах страны кроме одного местного и пары госбанков больше и нет никого. Например, Байкалбанк, у которого ЦБ недавно отозвал лицензию, был единственным региональным банком в Бурятии, сообщают РИА «Новости». Ликвидируя региональный банк, ЦБ де-факто снижает доступность банковских услуг как для бизнеса, так и для населения.
Если проанализировать статистику ЦБ, то выяснится, что этот процесс идет непрерывно в течение уже нескольких лет. При том что общее количество банков упало почти вдвое, с 1 января 2010 года по 1 июля 2016 года количество филиалов кредитных организаций в своих регионах сократилось гораздо сильнее — с 601 до 154. У большинства банков вообще нет филиалов, у некоторых их четыре-семь, и только у банков Москвы, Татарстана и Челябинской области филиалов в своих регионах больше десяти.
Количество внутренних структурных подразделений (дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла, операционные офисы) за тот же период также уменьшилось. Если на 1 января 2010 года их было 37 894, то на 1 июля 2016 года их осталось 35 616. При этом 37,5% всех офисов приходилось всего на девять регионов (в Москве и Московской области их было 5058).
Подобное сжатие банковской инфраструктуры приводит к совершенно прогнозируемому результату, а именно к концентрации финансовых ресурсов в наиболее крупных кредитных организациях, в том числе тех, чьи контрольные пакеты принадлежат государству, — Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и др.
За пять лет (с 1 июля 2011 года по 1 июля 2016 года), по данным ЦБ, доля 30 крупнейших банков страны выросла в общем объеме и размещенных и привлеченных средств.
Так, объем кредитов, предоставленных юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям в рублях на 1 июля 2016 года, составил 14,303 трлн руб., из них на «тридцатку» пришлось 11,118 трлн руб., или 77,7%. Между тем на 1 июля 2011 года их доля составляла 71,1% (7,746 трлн руб из 10,893 трлн).
Общий объем привлеченных средств (юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах) на 1 июля 2016-го оценивался в 50,714 трлн руб., из них на крупнейшие 30 банков приходилось 81,5% (41,351 трлн руб.). Пять лет назад «тридцатка» имела только 73,1% (16,540 трлн руб. из 22,636 трлн).
Кроме концентрации и увеличения роли крупнейших кредитных организаций банковская «зачистка» приводит и к другим проблемам. Так, в финансовом обозрении ЦБ за второй квартал отмечается, что сегодня ликвидность не может нормально перетекать между различными кредитными организациями, в итоге у одних банков образуется ее профицит, у других — дефицит.
«Сложившаяся сегментация рынка и его концентрация преимущественно в Московском регионе ограничивают перераспределение ликвидности между мелкими региональными банками. Это связано как с инфраструктурными, так и с географическими особенностями страны. Большое количество часовых поясов в России, высокие издержки обслуживания терминалов для доступа к биржевым операциям затрудняют развитие денежного рынка в регионах. В результате избыток ликвидности со счетов региональных банков не может попасть на счета банков, испытывающих потребность в привлечении средств», — говорится в материалах Банка России.
Очевидно, что в этих проблемах во многом виноват сам регулятор, который не только борется с разного рода незаконными операциями, но и просто повышает требования к банкам. Не можешь выполнить их — до свидания, передай клиентов госбанкам.
ЦБ, видимо, стремясь исправить собственные ошибки, предложил законодательно закрепить статус «регионального банка». Он должен дать регуляторные послабления для небольших кредитных организаций в субъектах Федерации. Но банковское сообщество встретило эту инициативу неоднозначно, поскольку вместе с послаблениями ЦБ хочет ввести и ограничения. Например, запретить трансграничные операции и операции с валютой.
Этот законопроект будет обсуждаться на ближайшем банковском форуме в Сочи, который пройдет в конце первой декады сентября. Насколько конструктивным получится разговор, остается только догадываться.
